Educação financeira
O que é CET e como usar esse número para comparar propostas de crédito
Revisado em
Duas propostas podem anunciar juros parecidos e cobrar valores diferentes no final. O CET ajuda a enxergar custos que a taxa de juros isolada não mostra. Ainda assim, ele deve ser lido junto da parcela, do prazo e do total em reais.
CET é a mesma coisa que juros?
Não. O Custo Efetivo Total reúne encargos e despesas da operação de crédito, incluindo juros e, quando aplicáveis, tarifas, tributos, seguros e outros custos. Ele é expresso como taxa percentual anual. A Fomento Paraná explica que sua informação deve ocorrer antes da contratação.
Por isso, pergunte pelo CET da proposta específica que você recebeu e pelo detalhamento dos custos. Uma taxa de propaganda pode não corresponder à sua simulação. Não preencha um CET estimado como se tivesse sido informado pelo credor.
Como comparar CET anual e juros mensais?
Compare taxas da mesma natureza e do mesmo período. Juros de 2% ao mês e CET de 30% ao ano não são números diretamente equivalentes. Multiplicar uma taxa mensal por doze também não reproduz, por si só, uma taxa anual com capitalização.
Peça ao credor que apresente juros mensais e CET anual de cada oferta. Use esses valores para esclarecer diferenças, sem transformar uma taxa isolada em conclusão de que o contrato é adequado ou inadequado.
O total em reais continua importante
Exemplo fictício: entrada de R$ 200 e 10 parcelas de R$ 180 resultam em R$ 2.000. Se houver mais R$ 50 cobrados à parte, o desembolso passa a R$ 2.050. Se esses R$ 50 já estiverem nas parcelas, não some de novo.
Esse cálculo simples organiza os pagamentos conhecidos, mas não calcula o CET oficial. Datas, fluxos de pagamento e custos da operação influenciam a apuração da taxa. A calculadora da ANUCC mostra o custo total a partir dos campos preenchidos e não certifica o CET do contrato.
Uma proposta com CET menor sempre é melhor?
Uma taxa menor é um dado importante, mas não resolve toda a decisão. Confira se as ofertas cobrem o mesmo saldo, se as datas são equivalentes e quanto duram. Um prazo diferente altera o tempo de comprometimento e pode mudar o total pago.
Mesmo uma proposta com custo menor pode ter parcela acima do que sobra no seu mês. Na calculadora gratuita, desconte despesas e reserva da renda e compare o impacto das parcelas antes de aceitar.
O que perguntar quando o CET não aparece?
Envie uma pergunta direta: “Qual é o CET anual desta operação e quais custos foram incluídos? Há algum valor que pagarei fora da entrada e das parcelas?” Guarde a resposta junto da proposta.
Se você estiver apenas recebendo uma condição de pagamento de uma dívida existente, peça ao credor que esclareça a natureza da oferta e quais informações de custo se aplicam. Não invente uma taxa para preencher a planilha.
Conteúdo educacional de caráter geral. Não constitui análise jurídica individual, parecer, negociação com credores ou recomendação para aceitar ou recusar uma proposta.