Como comparar propostas de acordo pelo custo total
Duas propostas podem parecer parecidas e exigir esforços bem diferentes. A comparação começa pelo total a pagar, mas também precisa considerar a entrada, a parcela mensal e por quanto tempo o compromisso vai durar.
Por ANUCC · Publicado em
Primeiro, confirme que as propostas cobrem a mesma dívida
Confira o contrato, o cartão, a data de atualização e quais pendências estão incluídas. Uma oferta pode abranger apenas um parcelamento; outra pode reunir mais de uma operação. Se a cobertura mudar, comparar apenas os totais pode induzir a uma conclusão errada.
Peça a confirmação do que será quitado ao terminar os pagamentos e guarde as condições da oferta. Se um valor estiver desconhecido, a comparação ainda é provisória.
Some a entrada, todas as parcelas e os custos à parte
Quando as parcelas têm o mesmo valor, a conta é: entrada + quantidade de parcelas × valor de cada parcela + custos separados confirmados.
Inclua apenas custos que não estejam nas parcelas ou na entrada. Não acrescente novamente juros, IOF ou tarifas que já façam parte dos pagamentos informados. Também não conte a primeira parcela duas vezes como se fosse uma entrada adicional.
Exemplo fictício: R$ 100 de diferença no total
As duas propostas abaixo são alternativas para a mesma dívida. O exemplo considera que não existem custos adicionais fora dos pagamentos apresentados.
| Proposta | Entrada | Parcelas | Total a pagar |
|---|---|---|---|
| A | R$ 0 | 12 × R$ 400 | R$ 4.800 |
| B | R$ 1.000 | 6 × R$ 650 | R$ 4.900 |
O que o exemplo mostra além da soma
Na proposta A: 12 × R$ 400 = R$ 4.800. Na B: R$ 1.000 + 6 × R$ 650 = R$ 4.900. A proposta B custa R$ 100 a mais, exige R$ 1.000 de entrada e uma parcela R$ 250 maior. Em compensação, tem seis parcelas, em vez de doze.
Isso não torna A automaticamente a escolha adequada para qualquer pessoa. Uma parcela que compromete despesas essenciais pode ser difícil de manter, mesmo quando o total é menor. A entrada também precisa sair de dinheiro que realmente esteja disponível.
Confira o CET, sem confundir com o total em reais
O Custo Efetivo Total (CET) reúne juros e outras despesas da operação, como tarifas e tributos. É uma informação para comparar o crédito, mas não substitui a conferência de quanto você vai desembolsar e quando. O Banco Central orienta olhar o CET antes de contratar.
Não multiplique o CET anual pelo total das parcelas para calcular um custo adicional: os pagamentos apresentados pelo banco podem já incorporar esses encargos.
Fonte: Banco Central: cuidados ao contratar uma operação de crédito e CET
Antes de escolher, confira estes pontos
Coloque as condições lado a lado e registre o que ainda está pendente.
- A entrada é adicional ou corresponde à primeira parcela?
- Existem valores cobrados fora das parcelas?
- Qual é a data de pagamento da entrada e de cada parcela?
- O que acontece se houver atraso?
- Até quando a oferta vale e quais dívidas ela quita?
Use a comparação para decidir com os seus números
A ferramenta da ANUCC ajuda a organizar propostas e conferir os totais. Informe apenas as condições que recebeu. Uma parcela ou entrada alterada por você é uma hipótese, e não uma nova oferta do banco.
Conteúdo de educação financeira. Não é análise jurídica individual nem perícia. A ANUCC não renegocia dívidas e não presta consultoria jurídica. Simulações não são ofertas do banco nem garantia de desconto ou quitação.